首先要說明的是，央行擁有最終的解釋權。大家應該注意，央行會定期召開理事會，即便沒有新的選擇性信用管制出台，仍需關注央行對市場的看法。
貸款成數突破的方式
近來的議題主要集中在遇到成數如何突破的方式。市場上有一種被稱作「科目四」的貸款方式，主要透過周轉金名義貸出一定比例的金額，進而進入房地產市場。理由在於，科目四的貸款用途是寫周轉金，而非一般的房貸用途；除了科目四，還有公司貸的方式，這種情況下，建議大家去詢問預售屋的買家，了解他們如何利用公司貸來降低貸款成數。很明顯，這些方式都是央行目前特別指出的關注點。
貸款成數限制的主要原因在於銀行法的規定。銀行法旨在避免過多資金流入房地產市場，因此也限制了商業銀行的放貸比例。目前仍有一些不會影響銀行法規定的辦法可供借款人突破成數限制，例如危老和都更的情況。
| 項目 | 內容 |
| 學校 | 公私立各級學校 |
| 醫療機構 | 醫院、診所、其他醫療機構 |
| 政府廳舍 | 提供民眾服務或統壽規劃該服務措施之政府機關辦公處所及其設施，及辦理前項業務人員必要之職務宿舍及其設施 |
| 長照機構 | 長期照顧服務法所稱之長照服務機構 |
| 社會住宅 | 住宅法所稱之社會住宅 |
| 廠房 | 辦公室、倉庫、生產實驗室等 |
| 都更 | 經主管機關核定發布實施之都市更新事業計畫所需資金而辦理之放款 |
| 法定不受72-2限制的放款 | 促進民間參與公共建設法、都市危險及老舊建築物 加速重建條例等 |
| 營建工程業之營運週轉金放款 | 資金用途符合都更、危老、學校、醫療機構、政府廳舍、長照機構、社宅、廠房等 |
▲銀行法72-2排除條款。製表：遠雄房地產
不受銀行法規範的農漁會與壽險
近年來壽險業務進入房貸市場是由於限貸令的影響。隨著房貸利率的上升，壽險公司開始重返市場，這是因為他們的投報率有保障。另外，近年來有許多建設公司將標的改為工業區或商業區，這也是基於銀行法的放貸政策。
農會、漁會及土地銀行不受銀行法的限制，因此可發放一定比例的房貸，這讓它們成為相對新興的借貸來源。此外，大家也應該注意到，壽險業在房貸市場上的角色逐漸上升，尤其是在受到銀行法規束縛的情況下。
| 項目 | 銀行房貸 | 壽險房貸 |
| 申貸資格 | 有固定收入、信用良好皆可申請 | 不限保戶，有固定收入、信用良好者皆可申請 |
| 計息方式 | 一段式固定利率: 利率按契約約定 階梯式機動計息 |
指數型: 根據指標利率搭配加碼利率 固定型: 房貸利率固定 |
| 可貸成數 | 按個人條件而異，首購約七到八成 | 有機會貸到八成 |
| 對象 | 高收入族群有機會談到理想利率與成數 | 壽險保戶有機會談到較好利率與成數 |
▲銀行房貸與壽險房貸比較表。製表：遠雄房地產
關於價金信託
若不想與壽險合作，依然可以尋求銀行端的解決方案。然而，目前銀行放款的速度變慢，很多需要一個月至兩個月的時間。這時候可以考慮使用履約保證等配套措施，這對於希望快速放款的借款者尤其有幫助。價金信託是銀行提供的一種服務，能有效管理不動產過戶的資金流。由於銀行負責所有的金流，它的速度相對於其他保險公司會更快，這對於想要快速放款的借款人來說，是一個不錯的選擇。
| 項目 | 履約保證 | 價金信託 |
| 定義 | 1.買賣雙方都是被保證人 2.建經公司是委託人 3.銀行是被委託人 |
1.委託人是買賣雙方 2.銀行是被委託人 |
| 申請方式 | 向建經公司申請履約保證 | 向銀行辦理價金信托 |
| 價格 | 以房屋成交總價的萬分之 2~6為基準 | 簽約時收手續費，並按價金總額收信託管理費 |
| 優點 | 1.買賣雙方其中一方有違約時，建經公司可干涉協調 2.買賣交易糾紛處理較迅速 |
錢不經過建經公司專戶，買賣雙方對價金掌握度高 |
| 缺點 | 須留意不肖代書或建經公司濫用款項 | 買賣雙方有爭議時銀行不會介入 |
▲履約保證與價金信託比較表。製表：遠雄房地產
最後，請注意，媒體上有許多資訊並不一定真確。央行的最新動向和政策解釋才是最值得信賴的。我再次強調，所有的信用管制，都以央行的解釋為準。
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