要了解如何能得到較好的貸款條件,或是能否貸款,在事先就需要做好功課,更需要了解銀行貸款的原則才能及早因應。
銀行貸款的5P原則,是用來判斷貸款給申貸人的安全性,以及可貸款多少額度,包括申貸民眾(people)的信用狀況、資金用途(purpose)、還款來源(payment)、債權保障(protection)、申貸戶的財力展望(perspective)。
首購族準備貸款前如何「超前佈署」?
穩定的財力證明
銀行在放款時最喜歡資金來源穩定的對象,如軍公教人員、前五百大企業員工、各類專業人員如醫師、律師、會計師、建築師等,等於代表「有穩定的收入」,這些職業在銀行眼中就是優質客戶。
因此在準備貸款前,至少要有近半年的穩定金流進入帳戶,才能取信於銀行。如果你是領現金的族群,就要事先定期將資金匯入帳戶,或是使用「定期存款」讓定存總額 30 萬且存滿 6 個月以上,也可以提供定期存款單做為財力證明。
財力證明項目 | 種類 | 申請方式 | 銀行接受度 |
薪資收入證明 | 收入型財力證明 | 薪轉銀行刷存摺明細資料 銀行臨櫃申請 網銀匯出 |
★★★★★ |
扣繳憑單 | 收入型財力證明 | 國稅局臨櫃 向扣繳憑單單位申請 報稅明細 |
★★★★★ |
401/403/405 報表 | 收入型財力證明 | 國稅局臨櫃 財政部稅務入口網線上申請 |
★★★★ |
年度所得清單 | 收入型財力證明 | 財政部稅務入口網線上申請 國稅局臨櫃申請 |
★★★ |
經常往來存摺 | 收入型財力證明 | 銀行刷存摺明細資料 | ★★★ |
勞健保明細 | 收入型財力證明 | 個人網路申報及查詢作業線上申請 勞保局各地辦事處臨櫃申請 |
★★ |
房屋或土地所有權狀 | 資產型財力證明 | 地方稅捐稽徵處臨櫃申請 財政部稅務入口網線上申辦 |
★★★★ |
定期存款單 | 資產型財力證明 | 定存銀行臨櫃 | ★★★ |
房屋稅單 & 地價稅單 | 資產型財力證明 | 財政部稅務入口網線上申辦 地方稅捐稽徵處申辦 |
★★★ |
有價證券對帳單 | 資產型財力證明 | 列印股票、基金等帳戶對帳單 臨櫃申請 |
★★★ |
良好的信用評分
➤ 申請信用報告
信用評分隨著申請時間點而有差異,大致以這三類為主:
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- 繳款類信用
主要表現個人在信用卡、授信借貸與票據的還款行為是否有延遲還款及發生頻率。 - 負債類信用
個人信用的負債狀況,比方負債總額越高分數越低、負債型態中如是否有預借現金情況,以及負債變動幅度等資料。 - 其他類
信用申請情形,比方申請聯徵次數,次數越多表示資金需求越大;信用歷史長短。比方信用卡使用時間,即有效信用卡中使用最久之月份數等。
- 繳款類信用
想要申辦房屋貸款的民眾,除了要儘早準備或加強個人的信用能力外,也要多存一點自備款,更要比較多家銀行的貸款額度、利率等條件,審慎決定。
如何爭取較好的貸款額度與利率?
基本底子打好了,那要怎麼做才能爭取較低利率、更高成數,提升自身議價籌碼,也是許多人關心的重點。其實,申貸者的還款能力還是銀行最重視的要件,因此重點不外乎為財力、信用與保證這三大項目!財力證明是最基本的要件,需要能提出穩定的薪資入帳紀錄或銀行固定存款證明。
有固定收入且負債收入比不超過 22 倍
銀行最在意申貸者的還款能力,除了要證明有穩定收入外,較好的收入當然更是銀行的最愛,如果在上市上櫃公司上班,通常代表收入好且穩定,是銀行眼中的優質客戶,有機會貸款到較高成數。
選定主力銀行維持好關係
選定幾間主力銀行的進行長期往來,可以讓銀行熟悉你的財務狀況,不論是存款客戶、信用卡客戶、理財商品客戶等,想辦法讓自己成為這幾家銀行的優質客戶,增加貢獻度,讓銀行了解你的信用程度與財務,便有機會取得較好的貸款利率或優惠的貸款方案!
提高信用評分
過去跟銀行往來貸款繳款紀錄均無遲繳,也沒有遲繳、超額刷卡或信用卡預借現金的行為,只要讓自己的信用紀錄良好並長期經營,就有機會爭取較佳借貸條件。
增加保證人或擔保品
5p中的借款戶展望,簡單來說就是申貸方的未來發展,銀行在放貸時得就需負擔的風險與所能得到的利益加以衡量,因此如申貸人能有抵押品擔保,銀行有機會給予較好的條件。而擔保品,多數為土地或房子,當借款戶不能就其還款來源履行還款義務時,銀行仍可藉由處分擔保品而如期收回放款
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- 提供保人:找有穩定收入或名下有資產的配偶作為保人可加分
- 增加擔保品:如果名下還有額外可做為抵押設定的不動產,可作為額外的擔保品