房貸好多種,一次搞懂房貸方案該選哪一種!

大多數的人購買房產,都離不開「申辦房貸」這個課題,申請房貸的條件不難,只要有穩定的工作、能提出收入證明、個人信用良好,經銀行評估後即可受理,不過市面上房貸名稱非常多,到底是掛羊頭賣狗肉,還是可依照個人需求來選擇呢,以下就帶你來了解:

房貸種類有哪些?

指數型房貸

指數型房貸就是隨基準利率上下浮動的利率,計算方式為:定儲利率+加碼利率,可選擇每月、每季或是每年調整定儲利率指數,因為以定儲利率的波動調整,所以申貸人能獲得貼近市場價格的利率,是較多人選擇的房貸類型。惟須注意有沒有提前還款要付違約金的「限制清償期間」條款,。
▸優點:利率透明、公開
▸缺點:市場利率上揚時,房貸利率也會跟著上漲
▸適用族群:首購族、一般上班族

#定儲利率指數
此為指數型房貸的利率基礎,最常見便是由國內十大行庫(合庫銀行、第一銀行、彰化銀行、華南銀行、台灣銀行等)一年(或兩年)的定儲利率平均值,作為定儲利率指數。

抵利型貸款

抵利型房貸,可讓貸款者隨時還款,且還款部位可循環使用,最大特色就是可動用該銀行內「房貸抵利活儲帳戶」存款餘額來折抵房貸的本金,以減少房貸利息。對具有一定資金、想快速減房貸利息的人,靈活度高。
▸優點:活儲帳戶的緊急預備金可靈活動用
▸缺點:房貸利率比較高
▸適用族群:如中高階主管、退休族等

固定型房貸

固定型房貸最大的特色,就是每期的貸款利率都是固定,不會跟著央行升息而浮動。因每月繳交固定的房貸本息,很適合收入平穩的上班族。
但因國內貸款年限長達20-40年,通常銀行只會在貸款前期提供固定利率,且一開始的利息較指數型房貸高些,後期仍可能會跟著波動。或以採調高利率、增加手續費的方式辦理。
▸優點:利率固定
▸缺點:轉換成浮動利率,需要支付違約金
▸適用族群:首購族、一般上班族、中高階主管

階梯型房貸

階梯型房貸每一期的償還金額,會像階梯一樣,前期低後期分階段調高。計算利率方式與指數型房貸相似,都是以定儲利率加上加碼利率,第一階段約有3-5年的寬限期只需償還利息,如果在還款初期能力有限,階梯型房貸或許是個不錯的選擇。
▸優點:初期還款壓力低
▸缺點:容易誤判自身清償能力
▸適用族群:首購族

理財型房貸

理財型房貸又稱為循環額度房貸,其特色是將已經償還的房貸本金轉成可動用資金,還了可以再借,銀行根據抵押的房子市值提供可循環動用的額度,等於結合了存款和房貸帳戶,增加了房貸的靈活性,適合需要資金週轉的人。因其以日計息,故利率比一般房貸高。
▸優點:房貸可轉成循環額度
▸缺點:利率較高
▸適用族群:中高階主管、投資族

保險型房貸

顧名思義便是將保單結合房貸,一旦承貸戶在契約期間意外身故,或遭逢重大疾病導致無法還款時,可將保險金優先拿來清償房貸,等同於房貸金額的保險理賠金,就可以優先作為清償房貸之用。
▸優點:避免不動產因無法按時繳本息而遭銀行收回
▸缺點:如為遞減型房貸壽險,不幸發生意外,理賠金會隨著已繳期數而減少
▸適用族群:退休族

類別 優點 缺點 適用族群
指數型房貸 利率透明、公開 市場利率上揚時,房貸利率也會跟著上漲 首購族、一般上班族
抵利型貸款 活儲帳戶的緊急預備金可靈活動用 房貸利率比較高 如中高階主管、退休族等
固定型房貸 利率固定 轉換成浮動利率,需要支付違約金 首購族、一般上班族、中高階主管
階梯型房貸 初期還款壓力低 容易誤判自身清償能力 首購族
理財型房貸 房貸可轉成循環額度 利率較高 中高階主管、投資族
保險型房貸 避免不動產因無法按時繳本息而遭銀行收回 如為遞減型房貸壽險,不幸發生意外,理賠金會隨著已繳期數而減少 退休族

製表:遠雄房地產

最後來瞧瞧銀行房貸方案比較表


▲房貸百百種,還款方式也要事先審慎評估,通常會依據總繳金額、房屋居住年限需求與資金規畫綜合考量。  圖片提供:Shutterstock

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