依據內政部消防署112年全年度火災次數及火災損失統計，共計17466起火災事故，其中房屋損失1億5千多元、財物損失4億多元；如以113年5月單月已發生之火災事故則為1002次，其中建築物火災發生407次，財物損失約新臺幣3195萬元，火災事故發生時所帶來的損失衝擊實在不容小覷。
▲113年5月火災概況。資料/圖片來源：內政部消防署
民眾若是以貸款購屋，銀行會強制規定須為房子投保住宅火災及地震基本保險，避免抵押品（房屋）因火災毀損，貸款人無力償還。而「住宅火災及地震基本保險」以房屋的重置成本為保險金額上限，若發生火災，在保險買不足的情況下，重置成本是無法被全數理賠的，只能按比例理賠！
先了解住宅火險保單內容
免賠額
免賠額是指每次事故中消費者需自行承擔的損失部分，保險公司只會賠付超過免賠額的部分。免賠額的設置是為了降低小額索賠，減少保險公司的理賠成本。住宅火險的免賠額通常在1000－5000元之間，具體金額會根據保險公司的承保政策而有所不同。免賠額越高，保費通常越低，但意味著消費者需要自行承擔更多的損失。因此，消費者需要在保費和免賠額之間進行權衡。
限額
除了免賠額，住宅火險保單中還設有各項賠付限額，包括：
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- 房屋建築物的賠付限額，通常為房屋重建價值的80％－100％。
- 個人財產的賠付限額，通常為個人財產總值的50％－80％。
- 臨時住所費用的賠付限額，通常為每天200－500元，最高賠付天數為30－180天。
- 法律責任的賠付限額，通常為每次事故50－100萬元。
各項限額是住宅火險保單中的重要條款，消費者需要仔細了解並權衡，選擇最適合自己的保險方案。
住宅火險與商業火險的差異
住宅火險和商業火險都是常見的火災保險類型，它們旨在為個人和企業提供火災風險保障。然而，這兩種保險在保險範圍、保險費用和理賠條件等方面存在著明顯的差異。
保險範圍
住宅火險主要保障個人或家庭居所，包括房屋建築物本身以及其中的家具、電器等個人財產。而商業火險則主要保障企業經營場所，包括廠房、倉庫、辦公樓等建築物，以及其中的機器設備、存貨、辦公用品等商業財產。此外，商業火險還包括因火災導致的營業中斷損失。這些差異反映了住宅和商業場所面臨的不同風險。
保險費用
由於保險範圍的不同，住宅火險的保險費用相對較低，主要取決於房屋的建築面積、房屋結構、所在地區的火災風險等因素。而商業火險的保險費用則較高，除了上述因素外，還需要考慮企業的經營規模、行業特點、存貨價值、機器設備價值等因素，這是因為商業場所面臨的火災風險較高，一旦發生火災造成的損失也通常更加嚴重。
理賠條件
住宅火險通常要求滿足意外發生、損失超過免賠額、如實申報財產價值、採取必要防火措施等條件才能獲得理賠。而商業火險的理賠條件則更加嚴格，除上述條件外，還要求企業必須有完善的消防設施和應急預案，並妥善保管商業財產，一旦發生火災還必須及時通知保險公司並配合調查。
| 項目 | 住宅火險 | 商業火險 |
| 投保對象 | 個人或家庭住宅 | 商業或工業用途的建築物 |
| 保險範圍 | 建築物本體、家用物品、裝修費用等 | 建築物本體、營業設備、存貨、租金損失等 |
| 保險金額 | 一般為建築物重建價值 | 一般為重置成本 |
| 保險費率 | 較低 | 較高 |
| 理賠項目 | 火災、爆炸、雷擊、颱風、洪水 | 火災、爆炸、雷擊、颱風、洪水、竊盜、機器故障等 |
▲住宅火險與商業火險比較表。製表：遠雄房地產
誰需要購買商業火險？
個人如果只是擁有一處自己居住的房屋，通常購買住宅火險就可以滿足日常的火災保障需求。住宅火險可以提供房屋建築物本身、室內家具電器等個人財產的保障，以及因火災導致的臨時住所費用和法律責任的賠付。但如果個人除了自己居住的房屋外，還擁有其他的商業性房地產，如出租物業、店鋪等，那麼購買商業火險就可能是必要的。因為這些商業性房地產面臨的火災風險和個人居住房屋有所不同，單單依靠住宅火險可能無法全面保障。此外，如果個人經營著自己的小型企業或商鋪，也可以考慮購買商業火險。商業火險可以提供更全面的保障，包括建築物本身、存貨、設備等的賠付。
總的來說，對於普通個人而言，購買住宅火險就可以滿足日常的火災保障需求。只有在擁有商業性房地產或經營企業的情況下，才有購買商業火險的必要性。
