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房產知識
2018 青年首購政府優惠房貸懶人包

你是青年首購族嗎?對於沒有富爸爸,需要靠自己一步一腳印打拼的買房新手來說,房貸是許多人無法迴避的沈重負擔,比較各種房貸利率以及研究政府相關優惠補助方案也是第一次買房必做的功課之一。但是官方版本的資訊那麼多,是不是讓你看得眼花撩亂一頭霧水呢?

究竟首購族有哪些政府補助可以申請?又能減輕多少負擔呢?小編在這裏一次幫你把重點清楚整理,讓首購族們在買房的路上省一點力算一點力!

青年首購可申請之政府優惠房貸方案

首先讓許多人容易混淆的是,內政部曾於 2009 年推行 2 年 200 萬零利率的「青年安心成家方案」,但早在 2012 年就已經停辦,而目前青年安心成家購屋優惠貸款」的補助方案是從 2010 年起,財政部國庫署公股管理組所開辦的,與 8 間公股銀行搭配辦理,在  2016 年時宣布延長 2 年外,貸款額度也從 500 萬提高到 800 萬。根據財政部統計,截至 2018 年 3 月底,撥貸佔受理比率是 96% (戶數),撥貸率相當高。

目前本國國民只要年滿 20 歲,且借款人單身、或已婚與配偶及未成年子女均無自用住宅者,截止日前 6 個月起所購置的住宅即可申貸,核貸成數最高 8 成,最高 800 萬,貸款年限最長 30 年(含寬限期 3 年),首 2 年最低 1.44% 優惠利率,本息分期平均攤還。

另外一個青年首購可申請的優惠補助方案,是內政部提供的「整合住宅補貼資源實施方案」,其中購屋補助的「自購住宅貸款利息補貼」,由各大銀行、農漁會、信用合作社與壽險公司等承辦,對於申請人的家庭組成、住宅狀況與所得上限都有規定,資格審核採「評點制」,至於可貸款額度,會根據所在地決定,優惠利率依郵儲利率機動計息,目前第 1 類社會經濟弱勢戶優惠利率為 0.562%,第 2 類一般戶優惠利率為1.137%,申請期間為每年 7~8 月,根據內政部統計,截至 104 年的數據,撥貸佔受理比率是 72% (戶數)。

值得注意的是,只要同時符合申請條件,以上兩個方案可重複申請。 

 政府優惠房貸方案有省到嗎?

懶人包3

這兩個方案與民營銀行的房貸方案比起來到底有沒有省到錢?以下列出兩種狀況供申請者參考:

狀況一

購買總價 1000 萬房子,貸款到最高 8 成,金額 800 萬來計算,分30年還款,無寬限期,以本息平均攤還法試算每月還款金額與總還款金額如下,可以看得出以 2018 年的優惠利率與一般房貸利率 1.8 %比較的話,「青年安心成家購屋優惠貸款」可以省下利息支出大概 11-13 萬,但如果和一般房貸利率 1.7% 比較的話,就沒有特別優惠了,所以如果民營銀行貸款方案有一段式貸款利率 1.7%以下的選擇,也可多加參考比較。

參考ㄧ

狀況二 

購買總價 1000 萬房子,貸款到最高 8 成,金額 800 萬來計算,分兩筆貸款,無寬限期,如果一筆 600 萬申請到「青年安心成家購屋優惠貸款」,30 年還款,另一筆 200 萬申請到「自購住宅貸款利息補貼證明」,20 年還款,以 2018 年的優惠利率來計算,與一般利率 1.7% 的房貸做比較的話,利息支出可以省到 31 萬左右,確實是相當優惠!

參考二

 

這裡要注意的是,「自購住宅貸款利息補貼方案」雖然比較優惠,但申請條件也相對嚴格,不一定能照計劃通過審查貸到最上限,而且就算申請通過,一旦家庭年收入或個人收入超過當初資格上限,就會遭政府終止補貼,甚至有可能會要補繳銀行罰金,所以還是要準備能接受的備案為佳。

央行在 2017 年公布當年9月五大行庫新增放款統計,其中購屋貸款加權平均利率下修為 1.633%、是 7 年多來的新低,更創下有統計數據以來的史上次低紀錄,有些民營銀行直接推出 1.5~1.6% 的房貸利率來搶客,看起來比政府的優惠房貸利率還低,導致現階段來說,政府的貸款補助方案相比之下似乎沒有特別優惠.

不過羊毛出在羊身上,看似超優惠的低利率房貸,是否強制搭配其他業務(例如財富管理或保險等)、超低利率是否只有前幾年,以及是否有綁約不可轉貸等條件,在和政府的貸款補助方案比較時建議都要一起列入考慮,仔細閱讀合約條款,好好思考再做決定,才不會到頭來發現貨比三家還吃虧。

 

相關資源連結:

  1. 公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則
  2. 青年安心成家購屋優惠貸款問答
  3. 自購住宅貸款利息補貼
  4. 房貸利息試算工具
  5. 公務人員可參考優惠方案:行政院人事行政總處主辦的「築巢優利貸」
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